Los no bancos que operan como bancos
En ciertos segmentos de operadores financieros, como las secciones de crédito, cajas de ahorro, cajas municipales, etc., se les permite llevar a cabo operaciones similares a las de un banco convencional. Esto incluye la captación de fondos a la vista y la provisión de financiación. Sin embargo, enfrentan dos restricciones clave:
- Limitación de clientes: Solo los asociados o cooperativistas tienen la capacidad de realizar operaciones financieras con estos operadores. Esta restricción se basa en criterios como la propiedad o cualquier otra relación, como ser empleado de la entidad, pertenencia a un sector específico o ubicación geográfica.
- Restricciones de acceso al sistema financiero: Estas organizaciones no están autorizadas para conectarse directamente al sistema financiero, lo que significa que no pueden emitir transferencias a bancos o captar domiciliaciones sin la intervención de un banco con la licencia correspondiente.
Convenios de colaboración con bancos
Una de las soluciones para superar la segunda restricción es establecer convenios de colaboración con bancos. Estos acuerdos Banco-Operador incluyen varios aspectos, como:
- Tipos de remuneración por mantener los saldos del operador en el banco.
- Costos relacionados con la emisión de tarjetas.
- Comisiones por cada cuenta vista abierta.
- Porcentajes de los beneficios en las financiaciones proporcionadas por el banco a los clientes del operador.
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Cuentas espejo y cuentas de barrido
Una vez que se ha firmado un convenio de colaboración, se abre una cuenta en el banco por cada cuenta del operador que necesita acceder al sistema bancario, y se establece un saldo mínimo predefinido. Además, se crea una cuenta recolectora única en el banco.
Estas cuentas bancarias reflejan los movimientos, incluyendo abonos (como nóminas e ingresos) y cargos (como impuestos, retiros y diversos recibos). Al final del día, se realiza un proceso de barrido en el que se consolidan los movimientos de las cuentas del cliente en la cuenta recolectora, dejando la cuenta del cliente saldada. Por ejemplo, si hubo un ingreso de 60 y un cargo de 50, se abonarán 50 y se cargarán 60, dejando la cuenta con el saldo inicial.
Tanto los movimientos reales como los de cuadre se comunican diariamente al operador a través de un archivo electrónico. El operador sabe cómo se relaciona su cuenta interna con la cuenta externa del banco, por lo que los abonos y cargos se reflejan en la cuenta interna.
Marca blanca y software para trabajar con ella
El término «marca blanca» se utiliza porque, desde la perspectiva del cliente, es operativamente indiferente con qué entidad se haya firmado el convenio. Los clientes ven la misma información en su extracto que si operaran directamente con el banco proveedor.
El software bancario VisionCredit gestiona la operativa de las cuentas espejo. Incluye funcionalidades como el mantenimiento de cuentas de ahorro, cuentas corrientes y créditos, la gestión de relaciones entre cuentas internas y externas, así como la gestión de operaciones por entidad. Además, lleva a cabo procesos como la recuperación de archivos de comunicación con el banco, la segregación de movimientos de barrido y espejo con asignación de cuenta interna, y la incorporación de ingresos y cargos en las cuentas espejo.
VisionCredit Préstamos y Ahorros Fintech se encarga de la incorporación de archivos y asignación de movimientos a las cuentas espejo para los operadores que no pueden acceder al sistema bancario.
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