Industria bancaria en la Zona Euro

Zona Euro

La Zona Euro constituye un espacio geográfico y un área económica con el euro como moneda única. El Eurosistema es su autoridad en la política monetaria y entre sus funciones se encuentra el control de las entidades bancarias.
Las entidades bancarias de la Zona atendiendo en general a su forma social se encuentran agrupadas en organizaciones que defienden los intereses de sus miembros. Tales organizaciones no limitan sus asociados a miembros con sede social en la Zona Euro, ni tan siquiera en la Comunidad Económica Europea (CEE), ya que disponen de asociados en el resto de continentes.

Espacio geográfico

Tomando la información (BCE, 2016-2), publicado por la web del Banco Central Europeo (BCE), se denomina Zona Euro o Eurozona al conjunto de países pertenecientes a la Unión Europea (UE) y cuya moneda de circulación es el euro. Inicialmente en su creación en 1999 fueron 11 estados miembros de la Unión Europea (UE) los que transfirieron sus competencias monetarias al BCE. Actualmente, de los 28 países perteneciente a la UE, 19 forman parte la Zona Euro.
Los países que conforman la Zona Euro son: Alemania, Austria, Bélgica, Chipre, Eslovaquia,Eslovenia, España, Estonia, Finlandia, Francia, Grecia, Irlanda, Italia, Letonia, Lituania,Luxemburgo, Malta, Países Bajos y Portugal (BCE, 2015).

La relación de países perteneciente a la Unión Europeo pero que no participan de la moneda única son: Bulgaria, República Checa, Dinamarca, Croacia, Hungría, Polonia, Rumanía,Suecia y Reino Unido (BCE, 2015).

 

Autoridad monetaria, Banco Central Europeo y Bancos Centrales Nacionales

La autoridad monetaria de la Zona Euro es el Eurosistema. Está compuesto por el Banco Central Europeo (BCE) y los Bancos Centrales Nacionales (BCN) europeos que hayan adaptado la moneda euro.

El BCE con personalidad jurídica propia se crea en 1998 como núcleo del Eurosistema y del Sistema Europeo de Bancos Centrales (SEBC).

El SEBC está integrado por el BCE y los BCN de todos los estados miembros de la UE.

Cuadro 1: Países Zona Euro y Bancos Centrales Nacionales

Cuadro 1 Fuente: (BCE. 2016-2) y elaboración propia 2016.

 

Asociaciones bancarias supranacionales

Existen cinco organizaciones bancarias supranacionales con intereses en el ámbito europeo. Entre ellas, la Banca pública se ve representada por la Asociación Europea de Bancos Públicos (AEBP). Por la parte Cooperativa, son la “European Network of Credit Union” (ENCU) y la Asociación Europea de Bancos Cooperativos (EACB) las encargadas de guardar los intereses del colectivo. La Banca privada por acciones se encuentra representada por la Federación Bancaria Europea (EBF). Finalmente se encuentra la “European Savings and Retail Banking Group” (ESGB) que tiene como objetivo la defensa de las Cajas de Ahorros y de Bancos privados por acciones.

European Network of Credit Union

La “European Network of Credit Union” (ENCU, 2016) tiene como objetivo ser el medio de interlocución entre el sector cooperativo de crédito y las instituciones europeas.
La ENCU dentro de la Zona Euro tiene entre sus miembros a la Unión Estonia de Cooperativas de Crédito (EUCC) y a la Liga Irlandesa de Uniones de Crédito (ILCU).
La EUCC se fundó en 1999 como la asociación nacional de 10 Cooperativas de crédito. Sus Cooperativas de crédito disponen de 28 millones de euros en ahorros y 24 millones de euros en inversiones crediticias.
En Irlanda la ILCU representa a 469 Cooperativas de crédito, con 3,3 millones de clientes, 13.303 millones de euros en ahorros y 4.967 millones de euros en préstamos.

Asociación Europea de Bancos cooperativos

La Asociación Europea de Bancos cooperativos (EACB, 2016) en inglés “European Association of Co-operative Banks” (EACB) se fundó en 1970. Representa, promueve y defiende los intereses comunes de los Bancos cooperativos. Dispone de 24 miembros y 7 asociados. Su ámbito geográfico incluye la Unión Europea (incluyendo la Zona no Euro), Japón, Canadá y Suiza.
La Banca Cooperativa en Europa juega un papel decisivo con sus 78 millones de miembros,860.000 empleados y una cuota de mercado media de alrededor del 20 %.

Cuadro 2: Miembros y asociados EACB en la Zona Euro

País Asociado o miembro
Alemania Bundesverband der Deutschen Volksbanken und Raiffeisenbanken
– BVR
 Alemania   DZ BANK AG
 Austria  Fachverband der Raiffeisenbanken
 Austria Österreichischer Genossenschaftsverband (Schulze-Delitzsch)
 Bélgica  CERA KBC-Ancora
 Chipre  Co-operative Central Bank Ltd.
 Eslovenia  Deelna banka Slovenije d.d.
 España  Unión Nacional de Cooperativas de Crédito
 España  Banco de Crédito Cooperativo (BCC)
Finlandia   OP Financial Group
Francia  Confédération Nationale du Crédit Mutuel
 Francia  Fédération Nationale du Crédit Agricole
 Francia   BPCE
 Grecia   Association of Co-operative Banks of Greece
 Italia  Federazione Italiana delle Banche di Credito Co-operativo-
Casse Rurali ed Artigiane
 Lituania  Lithuanian Central Credit Union
 Luxemburgo  Banque Raiffeisen Luxembourg
 Países Bajos   Rabobank Nederland
 Portugal FENACAM – Federação Nacional das Caixas de Crédito Agricola
Mútuo, F.C.R.L.

Cuadro 2 Fuente: (EACB, 2016) y elaboración propia 2016.

Asociación Europea de Bancos Públicos

La Asociación Europea de Bancos Públicos (EAPB, 2016) ,“European Association of Public Banks & Funding Agencies AISBL” se funda en el año 2000. Sus miembros son: instituciones financieras, organismos de financiación, los Bancos públicos, asociaciones de Bancos públicos y Bancos con intereses similares.
Para el ingreso en la asociación los miembros deben residir en un país de la Unión Europea(UE), Suiza, países firrmantes del Espacio Económico Europeo (EEE-Tratado) o en un estado cuya solicitud de adhesión a la Unión Europea ya sea aceptada oficialmente.
La Asociación representa directa e indirectamente más de 90 instituciones financieras. En su conjunto, tienen una cuota de mercado europeo de aproximadamente el 15 %, un balance total de alrededor de 3.500 millones de euros y representan unos 190.000 empleados.

 

Cuadro 3: Miembros EAPB en la Zona Euro

País Asociado o miembro
Alemania Bayerische Landesbank
Alemania Bundesverband Öff entlicher Banken Deutschlands (VÖB )
Alemania Investitions- und Förderbank Niedersachsen – NB ank
Alemania Wirtschafts- und Infrastrukturbank Hessen (WIB ank)
Alemania Thüringer Aufbaubank
Alemania Sächsische Aufbaubank – Förderbank
Alemania NRW .BANK
Alemania Investitionsbank Berlin
Alemania Alemania LFA Förderbank Bayern
Alemania Landeskreditbank Baden-Württemberg – Förderbank
Alemania Landwirtschaftliche Rentenbank
Austria Austria Erste Group Bank AG
Eslovenia Eslovenia Slovene Export and Development Bank (SID Bank)
Francia Francia Société de Financement Local – Sl
Finlandia Finlandia Municipal Bank PLC, Finland
Países Bajos  Bank Nederlandse Gemeenten N.V.
Países Bajos Nederlandse Waterschapsbank N.V.

Cuadro 3 Fuente: (EAPB, 2016) y elaboración propia 2016.

Federación Bancaria Europea

Creada en 1960, la Federación Europea de Bancos (EBF, 2016) es la voz del sector bancario europeo ante los países de la Unión Europea y también ante la Asociación Europea de Libre Comercio. Sus miembros son 32 asociaciones bancarias nacionales.
En el ámbito global, la EBF representa los intereses de unos 4.500 Bancos. El global de sus asociados representa más del 80% de los activos totales y depósitos; y alrededor del 80% de las inversiones en préstamos bancarios dentro de la UE.

 

Cuadro 4: Miembros y asociados EBF en la Zona Euro

País Asociado o miembro
Austria  The Austrian Bankers’ Association
Bélgica Febeln
Chipre Association of Cyprus Banks
Estonia The Estonian Banking Association
Finlandia The Federation of Finnish Financial Services
Francia  The French Banking Federation
Alemania  The Association of German Banks
Grecia  The Hellenic Bank Association
Irlanda Banking and Payments Federation Ireland
Italia OP The Italian Banking Association
Lituania Association of Lithuanian Banks
Luxemburgo  The Luxembourg Bankers’ Association
Malta Malta Bankers’ Association
Portugal Portuguese Banking Association
Eslovaquia Slovak Banking Association
Eslovenia The Bank Association of Slovenia
España The Spanish Banking Association
Eslovenia  The Dutch Banking Association

Cuadro 4 Fuente: (EBF, 2016) y elaboración propia 2016.

 

Agrupación Europea de Cajas de Ahorros y Bancos Minoristas – ESBG

La Agrupación Europea de Cajas de Ahorros y Bancos Minoristas (ESGB, 2016) ,“European Savings and Retail Banking Group” se funda el 23 de abril de 1963. Su objetivo es la defensa de los intereses de las Cajas de Ahorros y Banca minorista. En la actualidad son 20 los países donde tiene presencia y 26 el número de sus miembros.

 

Cuadro 5: Miembros y asociados ESGB en la Zona Euro

País Asociado o miembro
Austria Österreichischer Sparkassenverband
Bélgica  Belgian Assocation of savings and Retail Banks
Finlandia  Säästöpankkiliitto (Finnish Savings Banks Association)
Francia  Groupe BPCE
Francia  Fédération Nationale des Caisses d’Epargne (FNCE)
Alemania  Deutscher Sparkassen- und Giroverband
Italia  Associazione di Fondazioni e di Casse di Risparmio SpA
Luxemburgo  Banque et Caisse d’Epargne de l’Etat (BCEE)
Malta Bank of Valletta Group
Portugal  Caixa Geral de Depósitos
Portugal  Montepio
Eslovaquia  Slovenska Sporitelna AS
España CaixaBank
España CECA
Países Bajos SNS Bank

Cuadro 5 Fuente: (ESGB, 2016) y elaboración propia 2016.

Entre los valores que deende la ESGB se encuentran: financiar la economía real mediante la Banca minorista; fomentar el ámbito local y regional; y equilibrar la sostenibilidad financiera y el retorno a la sociedad. Para lograrlo, las Cajas y Banca minorista ofrecen productos y servicios que mejoren el bienestar financiero de los clientes (al por menor), promocionando la inclusión financiera e invirtiendo de manera responsable según pautas: medioambientales, sociales y éticas.

La asociación austríaca “Sparkassengruppe” (Sparkassengruppe, 2016) esta conformada por: Erste Group Bank AG, Erste Bank der Oesterreichischen Sparkassen AG (Erste Bank Oesterreich), la Zweite Wiener Vereins-Sparcasse y las 46 Cajas de Ahorros regionales y sus subsidiarias. Con casi un tercio de los austriacos como clientes de una Caja de Ahorros; los depósitos al final del año 2014 llegaron a 65.900 millones de euros y a los 66.200 millones de euros en créditos.

En Alemania, se encuentra “Deutscher Sparkassen- und Giroverband” (DSGV, 2016) la asociación congrega: uniones de crédito 413; grupos de Bancos regionales 7; DekaBank 1; Landesbausparkassen 9; seguro primario pública 11; compañías de leasing 4; empresas de factoraje 4; empresas de capital riesgo y otras compañías de servicios financieros 68; Asociaciones de Ahorros regionales, Bancos y la Asociación Alemana de Cajas de Ahorros 13.

El miembro finlandés de la ESGB es el “Savings Banks Group Finaland” (Saastopankki,2016). La asociación la conforman 23 Cajas de Ahorros y las empresas que proporcionan productos y servicios al propio grupo. Los activos totales ascienden a los 9.200 millones de euros, los créditos a clientes 6.300 millones de euros y depósitos totales de 5.900 millones de euros. Cuenta con 470.000 clientes y con el foco principal situado sobre los clientes privados (72% del crédito), las empresas pequeñas y medianas (19 %) y los clientes agrícolas y forestales (9 %).

La representación francesa viene por “Groupe Banque Populaire and Caisse d’Epargne” (BPCE, 2016) que con 108.000 empleados atiende a 35 millones de clientes. Perteneciendo al grupo se encuentran: 18 Bancos populares (229.000 millones de euros en ahorros y 173.000 millones en créditos), 17 Cajas de Ahorros (399.000 millones de euros en ahorros y 225.000 en créditos).

Según la información recogida por la “Associazione di Fondazioni e di Casse di Risparmio Spa” (ACRI, 2016) en el mercado italiano a finales de 2014 quedaban en el cerca de cuarenta Cajas de Ahorros , con 4.680 sucursales, más de 38 mil empleados, más de 220.000 millones de euros en activos totales, más de 148.000 millones de euros en depósitos directos. Las otras Cajas de Ahorros se han convertido en el centro de algunos de los mayores grupos bancarios italianos.

En Luxemburgo se localiza el “Banque et Caisse d’Epargne de l’Etat Luxembourg” (BCEE,2016 ) que para el ejercicio 2014 contaba con unos depósitos de 25.118 millones de euros y 18.311,3 millones de euros en créditos.
En España la Confederación Española de Cajas de Ahorros (CECA) representaba los intereses de las Cajas de Ahorros. Pero tras la conversión de sus Cajas en Bancos privados por acciones (salvo las excepciones de Caixa Ontinyent y Caixa Pollença (Aríztegui, 2011)) la situación cambia y la CECA pasa a representar a las fundaciones de las Cajas, las dos Cajas citadas por (Aríztegui, 2011) y los Bancos nacidos de las extintas Cajas.

Para (Sanchís, 2013) la caída de las Cajas tuvo dos causas: la asunción de elevados riesgos en actividades diferentes de las puramente bancarias y la politización de sus órganos de gobierno.

Cuadro 6: Proceso de integración de Cajas de Ahorros diciembre
2011

Entidad original Nueva entidad
Catalunya/Tarragona/Manresa Catalunya Caixa
Sabadell/Terrasa/Manlleu Unimm
España/Duero  CEISS
Cajastur+CCM/Cantabria/Extremadura  Liberbank
CAM  Banco Sabadell
Caixa Nova+ Banco Gallego /Nova Caixa Galicia Nova Caixa Galicia
Madrid/Bancaja+Banco Valencia/Laietana/Insular/ Canarias/
Ávila/Segovia/Rioja
Bankia
Murcia/Penedes/ San Nostra/Granada Mare Nostrum
Canarias/Ávila/Segovia/Rioja Navarra/ General de Canarias/
Municipal de Burgos/Caja/Sol/Guadalajarra
Banca Civica
BBK/Cajasur/Caja Vital/Kutxa  Kutxa Bank
Unicaja /Jaén Unicaja
La Caixa/Girona CaixaBank
CAI/ CC Burgos/ Badajoz  Caja 3
Ibercaja Ibercaja Banco
Caja Ontinyent
Caja PollenÇa

Cuadro 6 Fuente: (Ariztegui, 2011) y elaboración propia.

 

Autor

Jose Vicente Sorni Ferrer

Máster en Investigación en Economía  Monetaria y Financiera – Ingenierio Superior  Infomático.

(Extraido TFM 2016).

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