Industria bancaria
La industria bancaria engloba a todas las entidades de crédito (Bancos, Cajas de Ahorros y Cooperativas de Crédito).
La Zona Euro constituye un espacio geográfico y un área económica con el euro como moneda única. El Eurosistema es su autoridad en la política monetaria y entre sus funciones se encuentra el control de las entidades bancarias.
Las entidades bancarias de la Zona atendiendo en general a su forma social se encuentran agrupadas en organizaciones que defienden los intereses de sus miembros. Tales organizaciones no limitan sus asociados a miembros con sede social en la Zona Euro, ni tan siquiera en la Comunidad Económica Europea (CEE), ya que disponen de asociados en el resto de continentes.
Espacio geográfico
Tomando la información (BCE, 2016-2), publicado por la web del Banco Central Europeo (BCE), se denomina Zona Euro o Eurozona al conjunto de países pertenecientes a la Unión Europea (UE) y cuya moneda de circulación es el euro. Inicialmente en su creación en 1999 fueron 11 estados miembros de la Unión Europea (UE) los que transfirieron sus competencias monetarias al BCE. Actualmente, de los 28 países perteneciente a la UE, 19 forman parte la Zona Euro.
Los países que conforman la Zona Euro son: Alemania, Austria, Bélgica, Chipre, Eslovaquia,Eslovenia, España, Estonia, Finlandia, Francia, Grecia, Irlanda, Italia, Letonia, Lituania,Luxemburgo, Malta, Países Bajos y Portugal (BCE, 2015).
La relación de países perteneciente a la Unión Europeo pero que no participan de la moneda única son: Bulgaria, República Checa, Dinamarca, Croacia, Hungría, Polonia, Rumanía,Suecia y Reino Unido (BCE, 2015).
Autoridad monetaria, Banco Central Europeo y Bancos Centrales Nacionales
La autoridad monetaria de la Zona Euro es el Eurosistema. Está compuesto por el Banco Central Europeo (BCE) y los Bancos Centrales Nacionales (BCN) europeos que hayan adaptado la moneda euro.
El BCE con personalidad jurídica propia se crea en 1998 como núcleo del Eurosistema y del Sistema Europeo de Bancos Centrales (SEBC).
El SEBC está integrado por el BCE y los BCN de todos los estados miembros de la UE.
Cuadro 1: Países Zona Euro y Bancos Centrales Nacionales
- Alemania
- Austria
- Bélgica
- Eslovaquia
- Eslovenia
- España
- Estonia
- Francia
- >Grecia
- Irlanda
- Italia
- Letonia
- Lituania
- Luxemburgo
- Malta
- Paises Bajos
- Portugal
Cuadro 1 Fuente: (BCE. 2016-2) y elaboración propia 2016.
Asociaciones bancarias supranacionales
Existen cinco organizaciones bancarias supranacionales con intereses en el ámbito europeo. Entre ellas, la Banca pública se ve representada por la Asociación Europea de Bancos Públicos (AEBP). Por la parte Cooperativa, son la European Network of Credit Union (ENCU) y la Asociación Europea de Bancos Cooperativos (EACB) las encargadas de guardar los intereses del colectivo. La Banca privada por acciones se encuentra representada por la Federación Bancaria Europea (EBF). Finalmente se encuentra la European Savings and Retail Banking Group (ESGB) que tiene como objetivo la defensa de las Cajas de Ahorros y de Bancos privados por acciones.
European Network of Credit Union
La European Network of Credit Union (ENCU, 2016) tiene como objetivo ser el medio de interlocución entre el sector cooperativo de crédito y las instituciones europeas.
La ENCU dentro de la Zona Euro tiene entre sus miembros a la Unión Estonia de Cooperativas de Crédito (EUCC) y a la Liga Irlandesa de Uniones de Crédito (ILCU).
La EUCC se fundó en 1999 como la asociación nacional de 10 Cooperativas de crédito. Sus Cooperativas de crédito disponen de 28 millones de euros en ahorros y 24 millones de euros en inversiones crediticias.
En Irlanda la ILCU representa a 469 Cooperativas de crédito, con 3,3 millones de clientes, 13.303 millones de euros en ahorros y 4.967 millones de euros en préstamos.
Asociación Europea de Bancos cooperativos
La Asociación Europea de Bancos cooperativos (EACB, 2016) en inglés European Association of Co-operative Banks (EACB) se fundó en 1970. Representa, promueve y defiende los intereses comunes de los Bancos cooperativos. Dispone de 24 miembros y 7 asociados. Su ámbito geográfico incluye la Unión Europea (incluyendo la Zona no Euro), Japón, Canadá y Suiza.
La Banca Cooperativa en Europa juega un papel decisivo con sus 78 millones de miembros,860.000 empleados y una cuota de mercado media de alrededor del 20 %.
Cuadro 2: Miembros y asociados EACB en la Zona Euro
País | Asociado o miembro |
Alemania | Bundesverband der Deutschen Volksbanken und Raiffeisenbanken BVR |
Alemania | DZ BANK AG |
Austria | Fachverband der Raiffeisenbanken |
Austria | Österreichischer Genossenschaftsverband (Schulze-Delitzsch) |
Bélgica | CERA KBC-Ancora |
Chipre | Co-operative Central Bank Ltd. |
Eslovenia | Deelna banka Slovenije d.d. |
España | Unión Nacional de Cooperativas de Crédito |
España | Banco de Crédito Cooperativo (BCC) |
Finlandia | OP Financial Group |
Francia | Confédération Nationale du Crédit Mutuel |
Francia | Fédération Nationale du Crédit Agricole |
Francia | BPCE |
Grecia | Association of Co-operative Banks of Greece |
Italia | Federazione Italiana delle Banche di Credito Co-operativo- Casse Rurali ed Artigiane |
Lituania | Lithuanian Central Credit Union |
Luxemburgo | Banque Raiffeisen Luxembourg |
Países Bajos | Rabobank Nederland |
Portugal | FENACAM Federação Nacional das Caixas de Crédito Agricola Mútuo, F.C.R.L. |
Cuadro 2 Fuente: (EACB, 2016) y elaboración propia 2016.
Asociación Europea de Bancos Públicos
La Asociación Europea de Bancos Públicos (EAPB, 2016) ,European Association of Public Banks & Funding Agencies AISBL se funda en el año 2000. Sus miembros son: instituciones financieras, organismos de financiación, los Bancos públicos, asociaciones de Bancos públicos y Bancos con intereses similares.
Para el ingreso en la asociación los miembros deben residir en un país de la Unión Europea(UE), Suiza, países firrmantes del Espacio Económico Europeo (EEE-Tratado) o en un estado cuya solicitud de adhesión a la Unión Europea ya sea aceptada oficialmente.
La Asociación representa directa e indirectamente más de 90 instituciones financieras. En su conjunto, tienen una cuota de mercado europeo de aproximadamente el 15 %, un balance total de alrededor de 3.500 millones de euros y representan unos 190.000 empleados.
Cuadro 3: Miembros EAPB en la Zona Euro
País | Asociado o miembro |
Alemania | Bayerische Landesbank |
Alemania | Bundesverband Öff entlicher Banken Deutschlands (VÖB ) |
Alemania | Investitions- und Förderbank Niedersachsen – NB ank |
Alemania | Wirtschafts- und Infrastrukturbank Hessen (WIB ank) |
Alemania | Thüringer Aufbaubank |
Alemania | Sächsische Aufbaubank – Förderbank |
Alemania | NRW .BANK |
Alemania | Investitionsbank Berlin |
Alemania | Alemania LFA Förderbank Bayern |
Alemania | Landeskreditbank Baden-Württemberg Förderbank |
Alemania | Landwirtschaftliche Rentenbank |
Austria | Austria Erste Group Bank AG |
Eslovenia | Eslovenia Slovene Export and Development Bank (SID Bank) |
Francia | Francia Société de Financement Local – Sl |
Finlandia | Finlandia Municipal Bank PLC, Finland |
Países Bajos | Bank Nederlandse Gemeenten N.V. |
Países Bajos | Nederlandse Waterschapsbank N.V. |
Cuadro 3 Fuente: (EAPB, 2016) y elaboración propia 2016.
Federación Bancaria Europea
Creada en 1960, la Federación Europea de Bancos (EBF, 2016) es la voz del sector bancario europeo ante los países de la Unión Europea y también ante la Asociación Europea de Libre Comercio. Sus miembros son 32 asociaciones bancarias nacionales.
En el ámbito global, la EBF representa los intereses de unos 4.500 Bancos. El global de sus asociados representa más del 80% de los activos totales y depósitos; y alrededor del 80% de las inversiones en préstamos bancarios dentro de la UE.
Cuadro 4: Miembros y asociados EBF en la Zona Euro
País | Asociado o miembro |
Austria | The Austrian Bankers’ Association |
Bélgica | Febeln |
Chipre | Association of Cyprus Banks |
Estonia | The Estonian Banking Association |
Finlandia | The Federation of Finnish Financial Services |
Francia | The French Banking Federation |
Alemania | The Association of German Banks |
Grecia | The Hellenic Bank Association |
Irlanda | Banking and Payments Federation Ireland |
Italia | OP The Italian Banking Association |
Lituania | Association of Lithuanian Banks |
Luxemburgo | The Luxembourg Bankers’ Association |
Malta | Malta Bankers’ Association |
Portugal | Portuguese Banking Association |
Eslovaquia | Slovak Banking Association |
Eslovenia | The Bank Association of Slovenia |
España | The Spanish Banking Association |
Eslovenia | The Dutch Banking Association |
Cuadro 4 Fuente: (EBF, 2016) y elaboración propia 2016.
Agrupación Europea de Cajas de Ahorros y Bancos Minoristas – ESBG
La Agrupación Europea de Cajas de Ahorros y Bancos Minoristas (ESGB, 2016) ,European Savings and Retail Banking Group se funda el 23 de abril de 1963. Su objetivo es la defensa de los intereses de las Cajas de Ahorros y Banca minorista. En la actualidad son 20 los países donde tiene presencia y 26 el número de sus miembros.
Cuadro 5: Miembros y asociados ESGB en la Zona Euro
País | Asociado o miembro |
Austria | Österreichischer Sparkassenverband |
Bélgica | Belgian Assocation of savings and Retail Banks |
Finlandia | Säästöpankkiliitto (Finnish Savings Banks Association) |
Francia | Groupe BPCE |
Francia | Fédération Nationale des Caisses d’Epargne (FNCE) |
Alemania | Deutscher Sparkassen- und Giroverband |
Italia | Associazione di Fondazioni e di Casse di Risparmio SpA |
Luxemburgo | Banque et Caisse d’Epargne de l’Etat (BCEE) |
Malta | Bank of Valletta Group |
Portugal | Caixa Geral de Depósitos |
Portugal | Montepio |
Eslovaquia | Slovenska Sporitelna AS |
España | CaixaBank |
España | CECA |
Países Bajos | SNS Bank |
Cuadro 5 Fuente: (ESGB, 2016) y elaboración propia 2016.
Entre los valores que deende la ESGB se encuentran: financiar la economía real mediante la Banca minorista; fomentar el ámbito local y regional; y equilibrar la sostenibilidad financiera y el retorno a la sociedad. Para lograrlo, las Cajas y Banca minorista ofrecen productos y servicios que mejoren el bienestar financiero de los clientes (al por menor), promocionando la inclusión financiera e invirtiendo de manera responsable según pautas: medioambientales, sociales y éticas.
La asociación austríaca Sparkassengruppe (Sparkassengruppe, 2016) esta conformada por: Erste Group Bank AG, Erste Bank der Oesterreichischen Sparkassen AG (Erste Bank Oesterreich), la Zweite Wiener Vereins-Sparcasse y las 46 Cajas de Ahorros regionales y sus subsidiarias. Con casi un tercio de los austriacos como clientes de una Caja de Ahorros; los depósitos al final del año 2014 llegaron a 65.900 millones de euros y a los 66.200 millones de euros en créditos.
En Alemania, se encuentra Deutscher Sparkassen- und Giroverband (DSGV, 2016) la asociación congrega: uniones de crédito 413; grupos de Bancos regionales 7; DekaBank 1; Landesbausparkassen 9; seguro primario pública 11; compañías de leasing 4; empresas de factoraje 4; empresas de capital riesgo y otras compañías de servicios financieros 68; Asociaciones de Ahorros regionales, Bancos y la Asociación Alemana de Cajas de Ahorros 13.
El miembro finlandés de la ESGB es el Savings Banks Group Finaland (Saastopankki,2016). La asociación la conforman 23 Cajas de Ahorros y las empresas que proporcionan productos y servicios al propio grupo. Los activos totales ascienden a los 9.200 millones de euros, los créditos a clientes 6.300 millones de euros y depósitos totales de 5.900 millones de euros. Cuenta con 470.000 clientes y con el foco principal situado sobre los clientes privados (72% del crédito), las empresas pequeñas y medianas (19 %) y los clientes agrícolas y forestales (9 %).
La representación francesa viene por Groupe Banque Populaire and Caisse d’Epargne (BPCE, 2016) que con 108.000 empleados atiende a 35 millones de clientes. Perteneciendo al grupo se encuentran: 18 Bancos populares (229.000 millones de euros en ahorros y 173.000 millones en créditos), 17 Cajas de Ahorros (399.000 millones de euros en ahorros y 225.000 en créditos).
Según la información recogida por la Associazione di Fondazioni e di Casse di Risparmio Spa (ACRI, 2016) en el mercado italiano a finales de 2014 quedaban en el cerca de cuarenta Cajas de Ahorros , con 4.680 sucursales, más de 38 mil empleados, más de 220.000 millones de euros en activos totales, más de 148.000 millones de euros en depósitos directos. Las otras Cajas de Ahorros se han convertido en el centro de algunos de los mayores grupos bancarios italianos.
En Luxemburgo se localiza el Banque et Caisse d’Epargne de l’Etat Luxembourg (BCEE,2016 ) que para el ejercicio 2014 contaba con unos depósitos de 25.118 millones de euros y 18.311,3 millones de euros en créditos.
En España la Confederación Española de Cajas de Ahorros (CECA) representaba los intereses de las Cajas de Ahorros. Pero tras la conversión de sus Cajas en Bancos privados por acciones (salvo las excepciones de Caixa Ontinyent y Caixa Pollença (Aríztegui, 2011)) la situación cambia y la CECA pasa a representar a las fundaciones de las Cajas, las dos Cajas citadas por (Aríztegui, 2011) y los Bancos nacidos de las extintas Cajas.
Para (Sanchís, 2013) la caída de las Cajas tuvo dos causas: la asunción de elevados riesgos en actividades diferentes de las puramente bancarias y la politización de sus órganos de gobierno.
Cuadro 6: Proceso de integración de Cajas de Ahorros diciembre
2011
Entidad original | Nueva entidad |
Catalunya/Tarragona/Manresa | Catalunya Caixa |
Sabadell/Terrasa/Manlleu | Unimm |
España/Duero | CEISS |
Cajastur+CCM/Cantabria/Extremadura | Liberbank |
CAM | Banco Sabadell |
Caixa Nova+ Banco Gallego /Nova Caixa Galicia | Nova Caixa Galicia |
Madrid/Bancaja+Banco Valencia/Laietana/Insular/ Canarias/ Ávila/Segovia/Rioja |
Bankia |
Murcia/Penedes/ San Nostra/Granada | Mare Nostrum |
Canarias/Ávila/Segovia/Rioja Navarra/ General de Canarias/ Municipal de Burgos/Caja/Sol/Guadalajarra |
Banca Civica |
BBK/Cajasur/Caja Vital/Kutxa | Kutxa Bank |
Unicaja /Jaén | Unicaja |
La Caixa/Girona | CaixaBank |
CAI/ CC Burgos/ Badajoz | Caja 3 |
Ibercaja | Ibercaja Banco |
Caja Ontinyent | |
Caja PollenÇa |
Cuadro 6 Fuente: (Ariztegui, 2011) y elaboración propia.
Autor
Jose Vicente Sorni Ferrer
Máster en Investigación en Economía Monetaria y Financiera – Ingenierio Superior Infomático.
(Extraido TFM 2016).
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