¿Qué es La TAE?
Al informarnos de préstamos de cualquier índole: vivienda, estudios, hipotecarios, urgentes (como los que publica creditosurgentes.online), vehículos, etc., sin importar el tiempo ni el importe el financiador de la operación está siempre obligado a comunicar el valor de la TAE.
El acrónimo TAE corresponde a TASA ANUAL EQUIVALENTE. Se trata de un valor numérico que se obtiene al aplicar una fórmula matemática en la que se reflejan los importes y las fechas de los pagos y cobros (no se incluyen en el cálculo los gastos complementarios o suplidos como son los: timbres, corretajes a favor de terceros, gastos notariales y otros). La TAE sirve para comparar préstamos.
¿Qué y cómo afectan los factores de la TAE?
Como prestatarios siempre nos interesa seleccionar aquellos préstamos que a igual importe y tiempo nos den un menor valor en su TAE.
Veamos unos ejemplos de préstamos con años naturales (365/366 días) y método francés:
- a) 100.000,00 €, 5% tipo de interés y a 12 meses con liquidación y amortización mensual sin comisión de apertura obtiene una TAE del 5.105
- b) 100.000,00 €, 5% tipo de interés a 12 meses con liquidación y amortización mensual con comisión de apertura del 1% su TAE pasa al 7.092
- c) 100.000,00 €, 5% tipo de interés a 12 meses con liquidación y amortización anual con comisión sin comisión de apertura reduce su TAE al 5%
- d) 100.000,00 €, 5% tipo de interés a 12 meses con liquidación y amortización anual con comisión con comisión de apertura del 1% obtiene una TAE del 6.061%
En su cálculo observamos que la comisión de apertura y el periodo de liquidación afectan al TAE. La primera, la comisión de apertura supone un cargo en el movimiento inicial y provoca un incremento del 5.105 al 7.092 en los ejemplos a y b.
Otro factor que tiene fuerte impacto en el resultado de la TAE corresponde al número periodos de liquidación y de amortización. Un mayor incremento en las frecuencias de pago supone un incremento de la TAE. En su contra la disminución en los periodos de liquidación y de amortización reducen la TAE. Podemos verlo en los ejemplos a y c la reducción de la liquidación de 12 periodos (mensual) a 1 periodo (anual) supone una bajada de la TAE del 5.105 al 5.
El consejo sobre la TAE es claro a un mismo tipo de interés, importe y periodo hay que procurar pagar la mínima comisión de apertura y reducir al máximo los periodos de pagos (amortización y liquidación, o solo liquidación).
TAE´s desde 1.3% hasta 4200% ¿Qué pasa con las TAE´s?
En los ejemplos anteriores hemos trabajado con importes razonables para una vivienda, aunque el periodo de 12 meses resulte poco creible. La elección se ha basado en una razón didáctica.
Pasemos a un ejemplo mucho más cercano a la realidad: 100.000,00 €, 5% interés a 180 meses con liquidación y amortización mensual y una comisión del 1% por el método francés nos daría a pagar una letra de 790.09 €/mes y una TAE del 5.265. La comisión de apertura supone una importante factura de 1000 €, pese a ello al tratarse de un importe elevado el del préstamo y a un periodo largo en el tiempo su TAE resulta muy comedido.
Veamos como podemos disparar el valor de la TAE acudiendo a un préstamo rápido, para posteriormente defender que la TAE solo servirá para comparar préstamos de importes y tiempos similares.
Los préstamos rápidos, o préstamos urgentes es una modalidad de financiación en la que se caracteriza por: unos importes muy pequeños, un tiempo de aprobación de la operación prácticamente inmediata y un periodo de devolución que varía entre días (semana) y el mes, aunque ciertas operaciones pueden alargarse a los tres meses.
La rápida aprobación puede estar supeditada a sistemas: automáticos de concesión, ya sean propios o de terceros buereau de créditos, o en el peor de los casos a sistemas manuales.
Sea como fuera se incurre en unos costes que deben ser trasladados al cliente final (prestatario de la operación).
Un ejemplo de préstamo rápido podría tener los valores de: importe 300,00 € a 30 días con un tipo de interés del 5% y una comisión del 10% (30,00 €).
Operando da como un resultado una desorbitada TAE de 272,480, valor aproximadamente 50 veces superior al obtenido en los ejemplos a,b,c y d. ¿Cuál es la razón de este incremento? Pues principalmente es el coste de la comisión o mejor dicho la transmisión de los costes de gestión al cliente.
Conclusiones sobre la TAE
La Tae es una cálculo matemático que nos sirve para comparar préstamos con similares características en cuanto a duración e importes. La comparación de las TAE´s de préstamos de grandes importes y tiempos, como son los préstamos hipotecarios a la adquisición de viviendas, con prestamos a rápidos es una tarea equivocada.
La comparación de las TAE´s deben hacerse entre préstamos rápidos o entre préstamos hipotecarios pero no en su cruce.
Bibliografía:
https://www.boe.es/buscar/doc.php?id=BOE-A-1990-23233
Software para el cálculo de la TAE https://www.secciondecredito.es