La falta de crédito a particulares y empresas ha supuesto, junto al incremento del desempleo, la parte más visible de la crisis.

Las empresas de vehículos junto a sus financieras ofertan, ante el cierre del grifo crediticio, el automóvil y su financiación. Sus campañas promocionales gritan “llévese nuestro coche y nosotros se lo financiamos”.

Pero habría que preguntarse ¿hasta qué punto estas agresivas ofertas  penalizan el pago en efectivo?

Analicemos un vehículo del mercado que tiene un precio de 20.000,00 € financiado, pero alcanza mágicamente los 21.610,00 € si lo pagamos a toca teja.

¿Por qué se me penaliza si pago al contado? las razones están en las condiciones de financiación. La Web del Banco de España nos ayuda a averiguar los tipos y comisiones máximos de la financiera. Para ello nos detenemos en los préstamos a tipo fijo, importe superior a 3000,00 € y con plazos superiores a dos años.

Los tipos deudores se sitúan en el 8.25 y las comisiones de apertura  al 3%. Con tales importes las Tasas Anuales Equivalentes (TAE) alcanzan los 10,06%. No incluidos en el TAE pero que también encarece la operación financiera será la contratación de un seguro de pago.

Hay dos condicionantes más que nos van a penalizar la financiación: el importe mínimo a financiar (8.500,00 €); y un tiempo mínimo de permanencia (48 meses).

Simulador de préstamos

Recopilados ya los datos del problema pasamos a su resolución. Necesitamos calcular  la cartera de préstamos, con los intereses y comisiones,  para tal fin hacemos uso de la versión gratuita de  VisionCredit Gregal Entidades Financieras  con su simulador de préstamos. La descarga de este software especializado en préstamos, créditos, avales, … puede hacerse Simulador de préstamos

Veamos los resultados para del vehículo tenemos 1610,00 € de penalización por efectivo. Y si lo financiamos unos costes en intereses de 1503,75 € y una comisión de apertura de 255,00 € que totalizan 1758,75 € . A este subtotal habría que añadir el seguro de pago y dar de baja la reserva del coche del dominio.

No hemos entrado en la devaluación del dinero o los hipotéticos rendimientos  pero queda claro que la operación de financiar resulta muy apetecible frente a la de pago en efectivo.