Existen ciertos tipos de inversiones en los que las necesidades de capital se producen en tiempos puntuales y espaciados en el tiempo. Un ejemplo podrían ser los préstamos para estudios universitarios.
Con una duración generalmente de cuatro años resultaría absurdo solicitar a la empresa bancaria el total de los importes el primer día.
En contra resulta más adecuado disponer año por año de los importe. Frente a esta operación podría pensarse en la disposición mediante crédito, pero supondría un gran riesgo. El préstamo garantiza (más o menos) el cobro parcial de los importes y permite tomar las medidas correctoras mucho antes que con los créditos.
Para la gestión matemática de los préstamos podríamos usar el método francés o el alemán. En el presente artículo trataremos el primero de los métodos.
Sistema de liquidación de préstamos francés
El sistema de liquidación de préstamos francés es el más habitual para la adquisición de bienes e inmuebles destinados al público en general.
En el modelo básico, los pagos son iguales en todos los periodos del tiempo y los tipos de interés son constantes para la vida del préstamo.
Este modelo es el habitual en préstamos a corto plazo e interés fijos y eliminando la clausula del interés para los préstamos hipotecarios con interés variable.
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Ejemplo préstamo método francés
Las anualidades (o mensualidades) son constantes: a1 = a2 = …..= an = Cte = a. y los tipos de interés de cada período también son constantes: i1= i2 = … = in = i.
La anualidad o mensualidad se obtiene de la fórmula:
El Valor actual de la renta pospagable se obtiene:
Apliquemos un ejemplo para un préstamo de 12.000,00 euros a 6 años al 7% anual.
Así la fila n corresponde a los años del préstamo (6, 5,….1).
Los intereses se obtienen multiplicando el tipo de interés por el importe pendiente; para primero año:
12.000,00 * 0.07 = 840,00
La amortización se calcula restando a la anualidad los intereses; continuando con el año inicial:
2.517.55 – 840 = 1677,55
La suma de los amortiza anteriores y la del año actual forman la fila amortizado.
Ampliar el sistema de liquidación de préstamos
En la imagen siguiente abonamos 12.000,00 el momento inicial y 5.000,00 en el cuarto año. La modificación provoca que la siguiente anualidad se recalcule pasando de los 2.517,55 a los 5.283,01.
VisionCredit Fintech contempla la operatoria descrita permitiendo los préstamos con liquidación en sistema francés: tanto en tipos fijos como variables sobre índices y la disposición al prestatario en uno o más movimientos.
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