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Análisis de aspectos económicos.

La sección de crédito, para establecer la oportunidad de las operaciones, realizarán los siguientes estudios:

* Estudio financiero

El establecimiento del interés estará en función de la finalidad (vivienda, inversión, etc.) y de la garantía (vivienda, local comercial, finca rústica, etc.)

* Valoración de la solvencia

Se deberá evaluar la información disponible del solicitante y de las demás personas implicadas en la operación sobre los riesgos mantenidos tanto en la propia sección como en otras entidades financieras. También se deberá evaluar la capacidad de devolución del solicitante.

* Valoración de las garantías

Se tendrá cuidado en que las valoraciones de los peritos se ajusten lo máximo posible a la realidad, teniendo en cuenta el valor intrínseco y la oferta y demanda del mercado en la localidad.

Si la garantía son pisos, locales y edificios acabados, la cantidad máxima a la que puede acceder el solicitante se determina a partir de la valoración obtenida, el porcentaje de referencia es del 80% como máximo. Si la valoración del perito no concuerda con la declarada por el peticionario, prevalece siempre la de menor cuantía.

Si la garantía es un edificio en construcción, el valor de la garantía varía a medida que se realizan las obras; a su finalización la garantía adquiere un valor que puede considerarse estable a corto plazo. El importe del préstamo viene determinado por la aplicación del porcentaje reglamentario sobre el valor final del inmueble, que corresponde con el valor en venta, los fondos se librarán a favor del prestatario a medida que se presentan las certificaciones de obra.

Si la garantía es una finca rústica, se ha de recurrir a informes técnicos más especialistas. Se ha de diferenciar el valor de la finca del de otros elementos como motores, invernaderos, etc., los cuales no han de computar a efectos de fijar el límite del capital a conceder.

Si se trata de segundas hipotecas, hay que prestar especial cuidado en este aspecto ya que a la deuda pendiente propiamente dicha de la primera hipoteca, se deberá aumentar el importe de gastos y costas en los que inevitablemente se incurrirá, por ello a la hora de establecer el margen de garantía que debe existir entre el capital concedido por la sección de crédito y el valor del bien hipotecado, se han de tener en cuenta estas consideraciones.